В Беларуси подготовили проект закона о потребительском кредитовании. Им среди прочего хотят отрегулировать правила информирования об условиях получения кредитов и микрозаймов и выплат по ним. Необходимость такого документа связана среди прочего с гармонизацией нормативных актов о кредитовании с Россией.
Что это за документ и зачем он нужен
Проект закона «О потребительском кредите (микрозайме)» необходим для регулирования отношений, связанных с информированием клиентов о потребительском кредитовании или микрозаймах, заявляют в Нацбанке. Банкам и ранее выставляли определенные требования, но отдельного законодательного документа, который бы регулировал эти вопросы, у нас в стране не было.
Цель подготовки законопроекта, по заявлению Нацбанка, — «совершенствование правового регулирования отношений в области кредитования и микрофинансирования физических лиц, обеспечения их системного и комплексного регулирования, а также повышение уровня защиты прав потребителей финансовых услуг».
Разработка такого закона «направлена также на гармонизацию подходов к нормативному регулированию кредитных и некредитных финансовых организаций в Республике Беларусь и Российской Федерации». Судя по всему, это означает, что белорусское законодательство в этом направлении подстраивается под российское, потому что в соседней стране аналогичный закон действует с 2013 года.
Обсуждение законопроекта, инициированное Нацбанком, завершилось 8 сентября. Свои отзывы на форуме для обсуждения законопроекта оставили всего три пользователя. Вероятно, были и те, кто направлял предложения напрямую разработчику.
Как показывает практика нашей страны, чаще всего законопроекты после общественного обсуждения практически не меняют первоначальный вид. Следовательно, можно предположить, что к парламентариям этот документ попадет практически в том же виде, в котором его выносили на общественное обсуждение. Те в свою очередь примут документ, скорее всего, без особых вопросов (опять же, исходя из практики прошлых лет). То есть уже сейчас с большой долей уверенности можно говорить о том, что именно введет или изменит новый законопроект после его принятия.
Что предусматривает закон
Основной акцент документа направлен на максимальное информирование банками и другими финансовыми организациями клиентов об условиях кредитования (микрофинансирования), включая всевозможные подводные камни.
В законопроекте прописано обязательство кредитодателя (заимодавца) публиковать информацию о потребительском кредитовании (микрофинансировании) на сайте и в помещениях, где такая услуга оказывается.
В документе прописали, что в договоре о предоставлении кредита или микрозайма кроме основных вопросов о предоставлении услуги будет обязательная для предоставления клиенту информация об обязательствах, которые лягут на его плечи. Это четко сформулированный размер процентов по кредиту или займу и порядок их уплаты, порядок определения переменной годовой процентной ставки. Для организаций, предоставляющих микрофинансирование (под ними в законе подразумеваются в том числе ломбарды и скупщики драгметаллов), станет обязательной для указания клиенту годовая процентная ставка, а также дневная или месячная.
Условия выдачи потребительских кредитов и микрозаймов, которые предоставляются клиенту на ознакомление, должны выглядеть так, чтобы они занимали не больше одного листа. Иными словами, ограничивается возможность финансовых организаций размывать условия, что увеличивает риск того, что клиент может упустить какой-то важный момент. А клиент письменно подтверждает, что ознакомился с прописанными условиями.
Законопроект вводит обязательную оценку кредитоспособности кредитополучателей с использованием показателя долговой нагрузки. Это процентное соотношение суммы ежемесячных платежей заявителя и размера его среднемесячного дохода.
Принимать решение о выдаче кредита будет только банк или финансовая организация, а ряд других полномочий они могут передавать на аутсорс. Но последние не могут брать за это деньги с клиентов.
Также в документе прописана возможность предоставления кредитополучателям, которые оказались в трудной жизненной ситуации, отсрочки или рассрочки платежей по договору потребительского займа на срок не менее трех месяцев. Причем в проекте закона прописаны такие ситуации. Это смерть супруга или супруги кредитополучателя, потеря им работы, признание по закону нетрудоспособным, увеличение числа иждивенцев, а также нетрудоспособность длительностью 40 дней и более.
